7 erreurs de carte de crédit de transfert de solde et comment les éviter

Jul 25, 2023

Jeune couple lesbien assis sur un canapé à la maison et calcule ensemble le budget de la facture financière de la maison.

Alors que l’inflation augmente et que les taux d’intérêt montent en flèche, les consommateurs de tout le pays sont confrontés à des soldes de cartes de crédit croissants. Aux États-Unis, la dette des ménages sur les cartes de crédit atteint des niveaux quasi records, augmentant de près de 20 % d’une année sur l’autre, selon une étude du premier trimestre 2023 réalisée par TransUnion.

Pour les consommateurs préoccupés par les dettes à taux d’intérêt élevé, les cartes de crédit à transfert de solde constituent une option intéressante pour éviter les intérêts sur les cartes de crédit. Ces cartes de crédit spécialisées offrent un taux annuel effectif global (TAEG) de 0 % sur les soldes transférés pendant une certaine période – parfois jusqu'à 21 mois – vous donnant le temps de rembourser votre dette sans frais d'intérêt supplémentaires.

Bien qu’utiles, ces cartes ne constituent pas une solution fourre-tout aux problèmes d’endettement des consommateurs. Les consommateurs « doivent toujours gérer leurs dépenses par rapport à leurs revenus et éviter de perpétuer de nouvelles dettes », déclare Trent Graham de GreenPath Financial Wellness, une organisation à but non lucratif spécialisée dans les conseils financiers et la gestion des dettes.

Des petites erreurs techniques aux plus gros problèmes de gestion financière, ces sept erreurs courantes de transfert de solde par carte de crédit peuvent faire la différence entre économiser de l'argent grâce à un transfert de solde par carte de crédit et simplement accumuler davantage de dettes.

Les émetteurs de cartes de crédit gagnent de l’argent, en partie, grâce aux intérêts payés par les consommateurs. Lorsqu'ils proposent des taux d'intérêt de lancement bas, tels que les offres TAEG de 0 % disponibles sur de nombreuses cartes de crédit à transfert de solde, cela représente une perte pour l'entreprise sur les bénéfices provenant des intérêts, en échange de l'obtention de nouvelles affaires. C'est pourquoi, dans la plupart des cas, vous ne pouvez pas transférer le solde d'une carte de crédit d'une carte à une autre si les deux cartes appartiennent au même émetteur. Par exemple, si vous avez des dettes sur une carte de crédit Bank of America®, vous ne pouvez pas transférer ce solde vers une autre carte Bank of America®.

Au lieu de cela, vous devrez choisir une autre banque avec laquelle ouvrir une carte de crédit avec transfert de solde. Voici quelques conseils pour ce faire.

De nombreuses cartes de crédit à transfert de solde ont une date limite pour effectuer le transfert – généralement entre 30 et 120 jours après l'ouverture du compte – afin de pouvoir bénéficier de l'offre de lancement à faible taux d'intérêt de la carte. Ce délai est différent de la période de lancement du TAEG, ou de la durée pendant laquelle un TAEG de 0 % vous sera facturé sur les transferts de solde.

Par exemple, disons que vous disposez d'une carte de crédit avec un TAP de lancement de 0 % sur les transferts de solde pendant 18 mois, avec un délai de transfert de solde de 60 jours. Cela signifie que vous devez transférer tous les soldes dans les deux mois environ suivant l’approbation de votre demande afin d’avoir droit au taux d’intérêt de lancement. Tous les soldes transférés 61 jours après l'ouverture du compte et au-delà porteront intérêt au TAEG en cours normal de la carte (qui sera généralement beaucoup plus élevé).

Si vous êtes du genre oublieux, pensez à configurer des alertes ou des rappels de calendrier. Même les méthodes moins technologiques telles que les notes autocollantes et les feuilles de calcul peuvent vous aider à suivre vos offres promotionnelles et vos délais.

Une carte de crédit avec transfert de solde peut permettre d’économiser de l’argent sur les intérêts, mais ce n’est pas sans frais. Dans la plupart des cas, le montant que vous transférez sera soumis à des frais de transfert de solde, généralement de 3 à 5 % du montant total transféré. Disons, par exemple, que vous transférez un solde de 10 000 $ sur une carte avec des frais de transfert de solde de 3 %. Ces frais de 300 $ seraient ajoutés au solde de votre nouvelle carte de crédit, ce qui porterait le solde total de votre nouvelle carte à 10 300 $.

Les frais de transfert de solde peuvent s’additionner, il est donc important d’en tenir compte dans votre décision. Si vous pouvez trouver une carte avec un TAEG de 0 % sur les transferts de solde pendant une longue période et que vous avez besoin de ce temps pour rembourser le solde, cela peut en valoir la peine. Mais si vous parvenez à rembourser le solde existant en quelques mois, il serait peut-être préférable de conserver votre carte actuelle. Un calculateur de transfert de solde peut vous aider à comparer les frais et les intérêts que vous payez.